广州日报讯（全媒体记者赵冬芹、王楚涵）年底将至，今年个人养老金缴存进入倒计时，若要享受2024年个人养老金投资抵税政策，需要在今年12月31日之前完成缴存。

“刚刚存12000元个人养老金，‘薅了’银行180元‘羊毛’！”白领小陈兴奋地和同事分享道。以小陈个人所得税税率为10%计算，她明年报税将获得1200元退税，算上银行的大礼包，一共获得1380元收益。但不少消费者缴存之后却遇到投资难题，这么多养老产品该如何选呢？

个人养老金产品包括存款产品、理财产品、基金产品以及保险产品。今年以来，个人养老金存款产品定期存款的年化利率已全面下降至“1”字头，理财产品的种类可选不多。而今年以来资本市场回暖带动基金产品收益回升，保险产品收益一如既往地稳健，且高于存款产品年化利率，两者也因此成为投资的“优选项”。

个人养老金基金：长期投资收益有优势

对于抗风险能力较强的投资者而言，养老基金等权益资产具有长期投资优势，可获取长期合理回报。

值得关注的是，Choice数据显示，全市场共有约200只个人养老金基金，今年以来（截至11月19日），在有数据显示的180只个人养老金基金中，超九成基金取得正收益，6只基金收益超10%。

“9月下旬以来，在货币、财政多重组合拳的刺激下，资本市场明显回暖，特别是权益市场回升，带动了养老相关的投资品种上涨，其中配置权益类资产比例较高的品种受益更多。”盈米基金研究院量化研究员张琦炜分析。

投资建议

认准退休年龄选基金或认准风险选基金

个人养老金基金根据投资策略的不同，分为两类：养老目标日期基金和养老目标风险基金。养老目标日期基金直接以退休日期命名，比较适合没有太多精力和经验的投资者；养老目标风险基金更适合有一定资产配置能力的投资者。

盈米基金研究院量化研究员张琦炜提醒，投资者在投资时，需综合考虑基金的规模、基金公司团队实力等多方面，避免因为团队实力较弱，导致所选产品“未到期却提前清盘”这一尴尬的情况；或者所选基金团队较弱，导致投资者在退休后并没有获得足够养老收益的风险。

个人养老金保险：年金险+万能险收益可叠加

根据国家金融监督管理总局广东监管局统计，截至今年9月末，个人养老金平台已上线102款保险产品。由于收益稳健且较定期存款高出不少，保险产品一直受到个人养老金投资者的青睐。

过往个人养老金保险产品主要分为固定收益的年金险、两全险以及浮动收益的万能型、分红型保险等产品形态较为“单一”的产品。记者调查发现，近期市场上又出现了“年金险+万能险”搭配的产品，让消费者可在享受年金收益之余，还可通过万能险获取叠加收益。保险代理人谢小姐表示，退休之后，客户可以直接领取年金险的“年金”；如果选择暂不领取，年金将转入万能险中赚取复利。

投资建议

投保需注意缴存方式及领取方式

资深保险从业人员提醒，消费者需要根据自身的退休年龄选择合适的缴存方式和领取方式。在保费缴存方面，年金险、两全险多数需要长期缴费，中止缴费则可能“断保”，造成损失。此类产品适合收入稳定的消费者。而万能险的缴费方式灵活，比较适合追求投资“参与度”，灵活缴费的消费者。

在领取方式方面，年金险和两全险返还的金额是固定的，保单到期后直接返还到个人养老金账户中。万能险和分红险的领取方式更加灵活，保单到期后随时领取。但万能险和分红险的浮动收益是不保证的。